お金持ちの思考

生命保険を契約する前に読んでほしい。70万円損しても生命保険を解約した理由。

stevepb / Pixabay

こんにちは。

ゴリぱちです。(@3Bgoripachi)

先日、生命保険を解約してきました。掛け捨てではなく、貯蓄型の生命保険です。

2年間で120万円ほど既に振り込んでいましたが、返金額は50万円程度となり、70万円の損失を生むことになりました。

今回は、なぜ僕が70万円の損失を出してまで生命保険を解約したか書いていこうと思います。

生命保険に入るかどうか悩んでいる方の参考になれば幸いです。

では、レッツゴー!!!

貯蓄型生命保険とは?

僕が加入していたのは、貯蓄型生命保険と言われているものです。

これは、死亡時の保険がつき、お金も貯められる一石二鳥的な商品です。

僕の場合、死亡時に1,000万円の保証がつき、年間50-60万円貯蓄するものでした。

貯蓄型生命保険は、5-10年の運用ではなく、20-30年以上の運用を見込んで商品設計がされています。

僕の場合ですと、40歳まで毎年50-60万円を払い込んでしまえば、65歳になった時には払い込んだ金額の1.7倍になってお金が返ってくるものでした。

40歳までに500万円預けておけば、65歳の時に850万円になって返ってくるということです。

ここで気をつけないといけないのは、長期での運用が見込まれている商品なので、早期に解約すると原本すら返ってこない現象が起こることです。

今回の場合、僕は2年目で解約しました。

2年目での解約返戻金は42%。半分も返ってこないことになります。

より詳しい解説は他のブログを見た方が早いので、気になる方は下のリンクからご覧ください!

・貯蓄型保険とは|特徴とメリット・デメリット、掛け捨て保険との違い by 保険コネクト

なぜ2年目で解約したのか?

僕が生命保険を契約した時、僕は正直よく考えずに契約しました。

アメフト時代からの友人の勧めでもありましたし、「年間50-60万円なら銀行に貯金する代わりに生命保険に預けてると思えばいいや」程度の考えでした。

しかし、そこから2年。

スタートアップで働く中で、僕の理想とする生き方や働き方が見えてきた中、生命保険への支払いに疑問が湧いてきたのです。

生命保険への支払いのために貴重な時間を費やしたくない。

僕と嫁の理想の生活として、「必要最低限のコストで、自由に時間が使えるような生き方・働き方がしたい」というイメージを共有していく中で、毎年50-60万円の支払いがとても重くなってきたのです。

この金額は僕が2ヶ月働かないと稼ぐことができません。

税金と合わせると、僕は税金と生命保険への支払いで4ヶ月も働くことになります。

貴重な若い時代の時間を、老後のために消費するということがどうしても許せませんでした。

どれだけ人生100年時代だと言われていても、いつ死ぬかは誰にもわかりません。

若い時だからこそ経験にお金を使って、自分を楽しませるべきなのに、生命保険という守りに入り、老後の資金のために今を我慢することが、僕の性格上合わなかったのです。

精神的なプレッシャーに晒されたくない。

もし生命保険を契約し続けた場合、65歳の時点で元本よりも大きな金額を返してもらおうと思ったら、最低でも40歳まで毎年50-60万円を支払わないといけません。

これから世界一周、農村への移住を考えている僕たち夫婦からしたら、これはとても大きな負担になると考えられました。

これから変化しかない人生が待っているとわかっている中、安定してキャッシュアウトする生命保険を契約し続けることは精神衛生上よくないという結論に達します。

今のお金の価値と未来のお金の価値は違う。

現在価値という言葉を聞いたことがあるでしょうか?

よくある例としては、「今日100万円貰えるのと、5年後105万円貰えるんだったら、どちらの方がいいだろうか?」という問だ。

例えば、5年後の物価が現在と比べて5%高いとすると、今日100万円貰える方がいい。

なぜなら、5年後の105万円は現在の99万7500円の価値になるからだ。計算は簡単で、5年後の105万円に物価上昇分を引いた0.95を掛ければいい。

ここでは詳しく述べないですが、現在価値について聞いたことがない方は下のリンクからご覧ください!

・現在価値と将来価値 by ONTRACK

現在価値の考えに基づいて、僕が40歳の時の生命保険の資産価値と、現在やっているトルコリラ/南アフリカランドのスワップ運用CFDのFTSE100でのを考えてみました。

トルコリラの金利は17%、南アフリカランドは7%、FTSEは3%、レバレッジは1倍とし複利運用とします。

これらは生命保険解約返戻金の50万円からスタートするとします。(為替の変動は一旦無視する。)

また、生命保険で毎年60万円積み重ねているため、資産運用でも毎年60万円を上乗せするとします。

(単位:万円) 2019年 2020年 2021年 2022年 2023年 2024年 2025年 2026年
生命保険 120 180 240 300 360 420 480 540
トルコ 50 120 198 292 402 530 630 856
南アフリカ 50 114 181 254 331 415 504 599
FTSE 50 112 174 240 307 376 447 521

この表を見てもらうとわかるように、2026年(僕が35歳)の価値の順列としては、トルコリラ運用>南アフリカランド運用>生命保険>FTSEとなります。

本来、レバレッジは2倍程度にするので、生命保険の2026年時点での価値は、正直最下位と言っていいでしょう。

これで何が言いたいかというと、今、生命保険を解約して手元に残る50万円は、2026年時点において生命保険を契約し続けた場合と比較して更なる利益を生み出す可能性があるということです。

しかも、このシミュレーションは35歳までしかしていないですが、歳を取れば取るほど生命保険とそれ以外の差は広がっていきます。

この結果を踏まえた上で、僕は70万円損したとしても、今の50万円を選択することをしました。

資産と負債を見極めろ。

金持ち父さん貧乏父さんの話の中でもあるように、財布にお金を運んでくれるのが資産であり、財布からお金を奪っていくのが負債だとすると、今回の生命保険は完全に負債にあたります。

車や家は資産だという考えが一般的だと思いますが、これも基本的には負債だと認識します。

車のローン、住宅ローンは毎月財布からお金を奪います。

車なら数年で済むかもしれませんが、住宅ローンは何十年と続きます。負債地獄と言ってもいいかもしれません。

僕は、この思考があったにも関わらず、生命保険を契約してしまいました。

なんともお粗末な話です。

気づいた時には、時すでに遅しでしたら、「生命保険は負債だ」ときちんと認識できたことで、70万円の損をしつつも契約を破棄することができました。

これから、生命保険に支払うはずだったお金を運用し、財布にお金を運んでくれる本当の資産に変えていこうと思います。

「財布にお金を運んでくれるのが資産であり、財布からお金を奪っていくのが負債である」この原理原則は忘れずに生きたいですね。

終わりに。

今回は、生命保険の解約に至る考え方や、お金に対する認識について書いていきました。

僕にとって痛い経験となりましたが、この記事を読んだ方は、きちんと吟味をしてお金を使って欲しいと思います。

覚えておいて欲しい考え方は2つだけです。

1つ目は「お金の現在価値について。」

2つ目は「資産と負債について。」です。

この2つの意味を把握しておけば、僕みたいにバカなお金の使い方はしないと思います!

ぜひ頭に叩き込んでおいてくださいね!

では、今回はここまでです!

最後まで読んでいただき本当にありがとうございます!

また次回お会いしましょう!

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